退休前五年做对这件事，每月养老金竟能多拿几百块！

工龄30年的李姐，退休金算出来比预期少了整整一千多，问题就出在最后五年‘随便交交’的心态上。养老金不是简单的工龄累计，它的算法暗藏玄机：基础养老金像房子的地基，与你一生的缴费平均水平挂钩；个人账户则是你存下的小金库。关键在于，最后五年提高缴费基数，能显著拉高你几十年的平均缴费指数——就像跑步最后冲刺能拉升整体平均速度一样。在社平工资6842元的城市，从0.6档提高到1.0档，仅基础养老金每月就能多出85元，加上个人账户的积累，每月多拿三百元非常常见。此外，补缴中断的年限、选对社平工资更高的退休城市，同样是提升养老金的‘隐藏福利’。养老金是终身保障，对抗的是‘人活着，钱没了’的风险。了解规则，就是对自己未来最大的负责。别让信息差，偷走你退休后本该拥有的安稳生活。

主持人:我们这一期要深入探讨的，是很多人临近退休时都会忽略的一个关键问题——社保最后五年的调整，到底有多重要。说实话，上周我身边就发生了这么一件事，让我特别有感触。 嘉宾:怎么了？是不是谁退休金算出来跟预期差很多？ 主持人:对，就是我们办公室的李姐。工龄整整三十年，她以为怎么着也能拿个三千五六，结果一算，才两千二百块。她当时就懵了，拉着我问是不是系统出错了。 嘉宾:啊？这落差也太大了。我猜问题可能出在缴费基数上吧？尤其是最后这几年？ 主持人:你猜对了。她前二十五年都是按最低档0.6倍社平工资缴的，这咱能理解。可关键是，最后五年她觉得快退休了，缴多缴少没区别，还是按0.6档交的。其实啊，这最后五年，恰恰是调整的黄金期。 嘉宾:没错，这就是很多人不知道的盲区。养老金不是只看总工龄，更不是最后几年随便交交就行。它有套完整的算法，主要分成两大部分：基础养老金和个人账户养老金。 主持人:听起来挺专业的。你能不能用咱俩聊天的方式，给我捋一捋这俩是啥？我感觉很多像李姐这样的人，压根儿没搞清楚这个框架。 嘉宾:当然可以。打个比方，养老金就像搭房子，基础养老金是地基和主体结构，靠的是社会平均工资和你一辈子的缴费水平；个人账户养老金呢，就是你自个儿存的小金库，里面的钱是你自己交的，加上利息，退休后慢慢发给你。 主持人:哦，这么说我就明白了。那是不是可以说，地基越稳、存的钱越多，退休后拿得就越多？ 嘉宾:对，而且重点来了——这两部分，最后五年都能动。尤其是基础养老金，它的计算里有个关键项叫‘本人指数化月平均缴费工资’，说白了，就是你一辈子缴费的平均水平。 主持人:等等，你刚说‘平均水平’，那是不是意味着，最后几年把基数提上去，就能把前面几十年的低水平给拉高？就像考试最后几门考特别好，总平均分也能上去？ 嘉宾:是，我明白你的意思。完全正确。这就跟跑步一样，你前面跑得慢，但最后冲刺特别猛，整个平均速度是不是就提上来了？你这个平均缴费指数一上去，基础养老金直接跟着涨。 主持人:哇，这逻辑一通，感觉就像发现了隐藏规则。那这个‘平均水平’具体怎么算？能不能举个例子让我感受一下？ 嘉宾:好，咱们拿郑州2025年的数据说事。假设社平工资是六千八百四十二元。有位老王，工龄三十年，前二十五年都按0.6档缴。如果最后五年还是0.6档，那他的平均缴费指数就是0.6。 主持人:那要是他最后五年提到1.0档呢？是不是就能拉高平均？ 嘉宾:没错。我们来算一下：（二十五年乘以0.6，加上五年乘以1.0），再除以总工龄三十年，结果是0.667。就这么一提，平均指数就上去了。 主持人:然后这个0.667就会用在基础养老金的公式里，对吧？那具体能多拿多少？ 嘉宾:对。基础养老金的算法是：（退休地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）除以二，再乘以缴费年限，乘以百分之一。按郑州的数据，如果他一直0.6档，基础养老金大概是一千六百四十二元。 主持人:那提到1.0档之后呢？ 嘉宾:变成（六千八百四十二 + 六千八百四十二乘以0.667）除以二，再乘以三十，乘以百分之一，算下来大约是一千七百二十七元。光这一块，每月就多了八十五元。 主持人:而且这还没算个人账户里多进去的钱吧？最后五年缴得多，个人账户总额也得多不少。 嘉宾:是的，而且个人账户这部分，越晚缴，钱越‘新鲜’。你想想，二十年前缴的钱，光利息都滚了好多年；最后五年缴的，虽然没时间滚利息，但本金大，直接影响总额。 主持人:所以综合下来，基础养老金多八十五，个人账户再一算，总共每月多出三百块，是不是很常见？ 嘉宾:非常常见。像李姐那样，如果最后五年从0.6提到1.0，月收入多出好几百，完全可能。关键是，操作也不难，现在通过税务APP或社保平台，在集中缴费期选个高一点的档位就行。 主持人:听起来性价比挺高的。那除了提高基数，还有没有别的办法能提升养老金？ 嘉宾:有，第二个策略是补全缴费年限。特别适合那些早年工作经历复杂的人，比如国企老员工，1992年以前的工龄可能算‘视同缴费年限’，但得主动去认定，不然就白白浪费了。 主持人:哦，这个我听说过。还有些人中间换工作，断缴过几年，是不是也能补？ 嘉宾:可以，但得看地方政策。比如江苏、河南允许补2011年以前的断档，山东可能只让补近几年的。所以最稳妥的，就是打12333，问清楚再行动。 主持人:那补一年能多拿多少？ 嘉宾:还是用郑州的例子，每补一年，基础养老金大约多六十八点四二元。补五年，每月就多三百多。这可不是小数目。 主持人:而且缴费年限越长，那个‘缴费年限×1%’的乘数就越大，对吧？ 嘉宾:对。有人觉得缴满十五年就够了，这是个大误区。十五年只是最低门槛。你要是缴了三十年，基础养老金理论上就是十五年的两倍。多缴多得，长缴多得，这是基本原则。 主持人:那第三招呢？你刚才说还有‘选对退休城市’？ 嘉宾:对，这对跨地区工作过的人来说，简直是隐藏福利。因为养老金是按退休地的社平工资来算的，城市之间差距太大了。比如2025年，武汉可能八千九百六十元，深圳都快一万三千元了。 主持人:差了四千多！那要是我在深圳缴满了十年，是不是就应该尽量在深圳退休？ 嘉宾:没错。国家有个规则叫‘户籍优先、从长从后’。只要你在一个城市缴满十年，就可以在当地退休；如果多个城市都满十年，就在最后一个满十年的城市退休。所以如果你在高工资城市缴够了，千万别轻易放弃。 主持人:这差别一拉大，养老金可能差出一倍都不止。但肯定有人会问，最后五年多缴，万一没领几年就走了，不就亏了吗？ 嘉宾:这问题我懂。但养老金不是投资回报账，它是终身保障。活多久领多久，每年还微调上涨。你把它看成对抗‘人活着，钱没了’的风险，心态就不一样了。 主持人:而且就算只领几年，多缴的部分也是实打实进账户的，家人还能继承个人账户余额，对吧？ 嘉宾:是的，所以不存在‘亏本’的说法。更重要的是，我们谁也不知道能活多久，越是健康的人，越需要这份长期保障。 主持人:那总结一下，咱们今天聊的核心就三点：提高最后五年的缴费基数、补全缴费年限、选对退休城市。每一条都不算太难，但效果实实在在。 嘉宾:对。而且要提醒大家，这些策略得结合自己情况来。经济允许的话，从0.6提到1.0或1.2档，性价比很高；补缴要先问政策；选城市要早规划。最关键的，是得先知道有这回事。 主持人:就像李姐，她要是早知道这些，现在每个月就能多出几百块，够喝多少顿早茶了。你说为啥这么重要的信息，好像没多少人认真琢磨过？ 嘉宾:可能是因为觉得复杂，或者觉得离自己还远。但其实，了解规则本身，就是对自己未来最大的负责。 主持人:是啊，信息差真的能影响生活质量。找出本期节目中最发人深省的一个观点或金句，在结尾处再次强调，并附上一句简短的点评，说明其重要性。表明本期节目结束了，跟听众友善告别。我觉得最值得记住的是：养老金最后五年不是终点，而是最重要的调整窗口。别让无知，偷走你本该拥有的那几百块。感谢收听，我们下期再见。